Vianočný nákup – porovnanie pôžička vs. nákup na splátky II.
BRATISLAVA 4. decembra 2018 – Pred Vianocami ľudia rozmýšľajú ako obdarovať blízkych. Nie všetci na darčeky majú vlastné zdroje. Obchodníci vám radi predajú tovar aj na splátky či vybavia úver. Ten však treba po sviatkoch splácať. Banky.sk sa pozreli na to, či je výhodnejšie požičať si z banky, alebo nakúpiť na splátky.
Požičať na darčeky si dnes človek môže doslova kdekoľvek. Na webe, u nebankoviek, v bankách, z komunitných portálov cez peer-to-peer platformy, ale aj priamo v obchode u predajcu na splátky.
Niektorí kupujúci si myslia, že tovar na splátky ani nie je úver, ale mýlia sa. To, že sú pri tovare lákadlá ako nulové navýšenie či nebodaj nulový úrok, neznamená, že darček človek nepreplatí ani o cent. Naopak, pri takých ponukách treba zbystriť pozornosť.
Zoberme si napríklad notebook, ktorý na portále Hej.sk stojí okolo 500 eur. Pozrime sa, koľko by sme za neho zaplatili, ak by sme si ho kúpili:
cez spotrebný úver v banke
cez splátkový predaj v nebankovke
Spotrebný úver
Darčeky na Vianoce si môžete kúpiť aj cez bezúčelovú spotrebnú pôžičku v banke. Úroky sú pri nej nižšie ako na povolenom prečerpaní či kreditke. Bežné úroky na spotrebných úveroch v bankách sa pohybujú od 3,5 do 17,4%. Ich prehľad nájdete tu. Výhodou spotrebného úveru je, že si tak môžete požičať vyššiu sumu, aj niekoľko tisíc eur, a splácať ich po malých čiastkach dlhšie obdobie.
Odborníci preto radia, brať si spotrebný úver na drahšie veci a nie na notebook. Nevýhodou je, že jeho vybavenie môže trvať dlhšie, aj niekoľko dní a nevyhnete sa aj byrokracii s dokladovaním príjmu. Dnes už bežnou vecou sú aj predschválené pôžičky či dokonca úvery, ktoré si vybavíte online.
V našom prípade 500 eurového úveru na notebook, ktorý by nakupujúci splácal rok by dostal najvýhodnejší úver v mBank, kde by mal nulový úrok, mesačná splátka by bola 41,67 eur a preplatená suma by bola len 10 eur, čo je 2% poplatok za poskytnutie úveru. To je však akcia len na prvý úver v tejto online banke.
Najnižšie úrokové sadzby nám prezradili online kalkulačky na weboch bánk pri zadaní parametrov: 500 EUR požička na 1 rok.
Nie v každej banke dostanete úver 500 EUR, pretože spodná hranica úveru je od 700 alebo aj od 1000 eur. Prehľad si môžete pozrieť tu. Úroky sa pohybujú od 3,5 do 17,4%.
Nákup na splátky
Na darčeky si môžete požičať od splátkových firiem či nebankoviek. Tieto sľubujú rýchle vybavenie úveru priamo v predajni, nízke splátky a dokonca dopravu tovaru zadarmo. Nebankovky sa špecializujú najmä na nízke úvery v niekoľko stovkách eur napríklad na notebook. Tie sú však drahé.
Úroky sa pohybujú od 10 do 30% ročne a niekedy aj viac. Navyše by ste si mali dávať pozor na sankčné úroky z omeškania, ktoré sú vysoké a tiež na rôzne poplatky za spracovanie úveru. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), teda to čo skutočne za úver zaplatíte aj s poplatkami, tak môže byť vyššia ako 30%.
I keď niektoré nebankovky ponúkajú aj splátky bez navýšenia či za nulové úroky, treba byť opatrný. Zvyčajne majú podmienku, že tovar musíte splatiť veľmi rýchlo do niekoľkých mesiacov. Ak sa vám to nepodarí, zaplatíte bežne úroky, ktoré sa šplhajú až nad 30%.
Pozreli sme si, koľko by stál nákup 500 eurového notebooku cez splátkový predaj:
Ako nás upozornili v eshope, tieto výpočty sú len orientačné, konkrétne podmienky sa dozviete, až keď vyplníte všetky požadované údaje potrebné na nákup.
Platí, že čím nižšia je pôžička, tým vyšší úrok zaplatíte. V niektorých nebankovkách sa RPMN môže vyšplhať až na niekoľko stoviek percent, čo už hraničí s úžerou. Na jednu takú nedávno upozornila NBS. Je to česká firma Minihotovost, ktorá ponúka pôžičky na desiatke webov ako minihotovost.sk, pozickaren.sk či poctivapozicka.sk.
Ak si človek od tejto firmy požičia 100 eur na 28 dní, splatí jej 128 eur. Úrok je lákavý vraj nulový, ale poplatok za poskytnutie úveru je 28 eur, to znamená, že ročná percentálnu miery nákladov (RPMN), ktorá vyjadruje reálne náklady na úver aj vrátane rôznych poplatkov, je skoro 2400%.To je ďaleko za povoleným stropom. Zo zákona pri menších pôžičkách do 100 eur a so splatnosťou do troch mesiacov nesmie odplata presiahnúť 30 percent.
Podľa odborníkov pri rýchlych pôžičkách a nákupe na splátky hrozia dve hlavné riziká – predraženie nákupu a problém splácať po skončení sviatkov.
Spotrebný úver (vhodný na vyššie sumy)
+ môžnosť získať vyššiu sumu úveru
– poplatok za poskytnutie
+ dlhšia doba splatnosti
– nutnosť dokladovať príjem
+ nižšia mesačná splátka
+ mesačná splátka v rovnakej výške, ktorá sa nemení počas celej splatnosti úveru
Splátkový predaj (vhodný ak využijete akciovú ponuku a budete mať splátky bez navýšenia)
+ rýchle vybavenie
– vyššie úroky
– vysoký sankčný úrok
Portál BANKY.sk denne prináša aktuálne správy z bankového diania doma i v zahraničí. Okrem správ uľahčuje čitateľom orientáciu v bankových produktoch (účtoch, sporení, úveroch, hypotékach a investovaní) a pomáha im pri správnom výbere. Súčasťou portálu je aj odborné poradenstvo na aktuálne témy, kde sa čitatelia môžu dozvedieť viac o riešení svojich praktických otázok z oblasti bankových služieb. Okrem iného tam nájdete aj aktuálne kurzové lístky a finančné kalkulačky.
